Шумиха, поднятая в СМИ вокруг принятия Закона о банкротстве физических лиц (а вернее сказать - отдельной главы общего Закона «О несостоятельности (банкротстве)) говорит сама за себя. Закон важен и введение его в действие давно назрело.

Еще в июне 2015 года в преддверии переноса вступления Закона о банкротстве физлиц на октябрь, разгорелись жаркие споры: а кому собственно он нужен больше - кредиторам или должникам. Мне представляется, что в этой законодательной норме больше всего заинтересованы именно должники - физические лица. Почему? Да потому что - это единственная реальная возможность освободиться от всех долгов разом. Именно поэтому Закон так долго не рассматривался Федеральным Собранием и, скорее всего, по инициативе кредиторов (в основном - банковских учреждений). Тем более, что было формально много оснований не давать ему ход, в частности, нехватка судейского состава и другие технические препятствия.

Но, похоже, руководству страны пришло осознание того факта, что ситуация с долгами граждан банковской сфере подошла к красной черте. Для банкиров настало время, что называется, «собирать камни». А население, которому было выдано более 10 триллионов рублей кредитов, в условиях сжатия экономики, ползучих увольнений и невыплат заработных плат, оказалось не в состоянии рассчитываться по долгам. Кстати, в этом же ряду стоит и валютная ипотека, которая после девальвации рубля стала в принципе неоплатной. В таких условиях возникла острая необходимость в публичной (читай, справедливой для всех сторон спора) процедуре освобождения граждан от долгов. Тем более, что по некоторым оценкам потребность в такой процедуре на данный момент могут испытывать до 4 миллионов наших сограждан (с учётом признака несостоятельности, определенного Законом в сумме 500 000 рублей - это не менее 2 триллионов рублей задолженности, подлежащей списанию как безнадёжная).

Если упрощенно подойти к анализу концепции Закона о банкротстве физических лиц, то следует признать, что справедливость в понимании законодателя для добросовестного должника заключается в возможности полного освобождения от долгового бремени после прохождения весьма «болезненной» процедуры. При этом ни судебные приставы, ни коллекторы не смогут более требовать чего-либо от гражданина. Справедливость же для кредиторов заключается в том, что после прохождения этой «болезненной» процедуры должник полностью освобождается от имущества, в т.ч. через выдел доли из общей семейной собственности (кроме минимально необходимого, определенного ст.446 ГПК РФ) и получает негативный социальный статус как форму своеобразного «наказания за грехи». Негативный социальный статус выражается во включении гражданина в списки дисквалифицированных лиц (учёт ведётся Федеральной налоговой службой РФ) и в списки лиц, подвергшихся процедуре банкротства (учёт ведётся любым бюро кредитных историй с передачей сведений в общий банк данных).

На время проведения процедуры банкротства гражданина - должника предполагается введение ограничений на выезд за рубежи РФ. «Болезненность» же самой процедуры банкротства для гражданина, на мой взгляд, заключается в полном контроле его хозяйственной деятельности (сделок на сумму более 50 000 рублей) со стороны утвержденного финансового управляющего (согласование сделок в письменной форме), а в процедуре реализации имущества в форме отстранения гражданина от распоряжения всем имуществом и переходе этого права финансовому управляющему. В остальном, по всей видимости, жизнь должника не сильно изменится. Говорить о том, как скажется на возможном последующем трудоустройстве лица, которое прошло через процедуру банкротства и попало в «чёрные» списки, пока рано, но и здесь могут быть негативные «статусные» моменты.

Итак, давайте поподробнее остановимся на самой процедуре банкротства физического лица.

1.      Инициирование процедуры

Основанием для обращения в арбитражный суд с заявлением о признании гражданина банкротом является наличие у гражданина подтвержденных обязательств на сумму не менее 500 000 рублей, не погашенных в течение трёх месяцев с даты возникновения обязательства по оплате долга. Правом на подачу заявления обладают:

            - сам гражданин (при этом он не имеет права заявлять кандидатуру финансового управляющего);

            - кредитор (при этом обязательства должны быть подтверждены вступившим в законную силу судебным актом или каким-либо исполнительным документом, если гражданин не признаёт долг);

            - банк (при этом для возбуждения процедуры банкротства банку достаточно представить в арбитражный суд кредитный договор, документы, подтверждающие факт получения гражданином кредита и документы, подтверждающие просрочку оплат обязательств гражданином более чем на три месяца);

            - налоговый орган по непогашенным налоговым обязательствам (заявление о банкротстве гражданина не может быть подано налоговым органом ранее 30 дней с момента вынесения решения о взыскании задолженности и возбуждения исполнительного производства в отношении гражданина).

2.      Процедура реструктуризации долгов

Если арбитражный суд принял заявление о банкротстве гражданина к рассмотрению и признал требования, изложенные в заявлении обоснованными, по делу о банкротстве выносится судебное определение о признании заявления обоснованным и введении в отношении гражданина процедуры реструктуризации долгов.

В рамках указанной процедуры происходит следующее:

            - на исполнение всех обязательств гражданина накладывается мораторий (приостанавливаются любые взыскания, кроме случаев, определенных Законом. В частности, продолжаются взыскания по алиментам или по возмещению вреда здоровью третьим лицам);

            - долги перед банками переходит в разряд безнадёжных (это условие необходимо банкам для внутренних операций со своими резервами, создаваемыми под потери по ссудам);

- в течение двух месяцев с момента опубликования сведений о вынесении судебного определения об обоснованности заявления и введении в отношении гражданина процедуры реструктуризации долгов все кредиторы имеют право предъявить свои требования для целей включения сумм задолженности перед ними в реестр кредиторов гражданина и участия в первом собрании его кредиторов только в рамках дела о банкротстве;

- все сделки гражданина на сумму более 50 000 рублей могут быть совершены только с письменного согласия назначенного судом финансового управляющего.

Месяца через три-четыре после начала процедуры суду должен быть представлен план реструктуризации долгов гражданина. Такой план может быть представлен суду как самим гражданином, так и любым из кредиторов. План реструктуризации подлежит одобрению собранием кредиторов. Такой план должен предусматривать возможность погашения всех долгов гражданина в срок, не превышающий трёх лет. Правда, в Законе предусмотрена возможность его пролонгации на срок не более трёх лет, но только по ходатайству собрания кредиторов и при наличии доказательств возможности его исполнения в случае пролонгации. План не может быть утвержден, если у гражданина нет постоянного источника доходов (например, заработной платы) или гражданин был привлечен к уголовной или административной ответственности на правонарушения в экономической сфере.

Что же положительного сулит гражданину утверждение плана реструктуризации долгов и его исполнение? В общем и целом следует расценивать такой план как узаконенную трёхлетнюю рассрочку по погашению имеющихся долгов. Есть вероятность того, что при утверждении плана реструктуризации долгов кредиторы пойдут и на частичное списание задолженности. Правда, для этого гражданину (или его поверенному) следует быть очень убедительным при проведении переговоров с кредиторами в процессе подготовки такого плана. Что ещё? При исполнении плана реструктуризации для гражданина не возникает «негативных социальных последствий» описанных выше в этой статье, т.к. гражданин формально не признаётся несостоятельным (банкротом). Гражданин продолжает самостоятельно распоряжаться своим имуществом по согласованию с финансовым управляющим.

            Что же происходит, если план реструктуризации долгов не был утвержден судом или провалился при исполнении? Вот тут арбитражный суд и принимает решение о признании гражданина банкротом и реализации всего его имущества.

3.      Процедура реализации имущества

Вынесение арбитражным судом решения о признании гражданина несостоятельным (банкротом) и применении к нему процедуры реализации имущества приводит к следующим последствиям:

            - полномочия по распоряжению всем имуществом гражданина переходят к финансовому управляющему;

            - перечень имущества, которое не может быть изъято у гражданина, вносится судом в судебный акт о признании гражданина банкротом. Гражданин может ходатайствовать перед судом о внесении в список неизымаемого имущества вещей стоимостью не более 10 000 рублей. Ипотечное жильё не входит в список «защищенного» от изъятия имущества (реализуется в пользу банка);

            - все счета и банковские карты гражданина блокируются финансовым управляющим;

            - финансовым управляющим составляется опись имущества гражданина для целей его последующей реализации. Оценка имущества производится финансовым управляющим самостоятельно;

            - продажа недвижимости, драгоценностей и прочего имущества, стоимость которого превышает 100 000 рублей, осуществляется финансовым управляющим через публичные электронные торги. Всё остальное имущество реализуется в порядке, определяемом собранием кредиторов гражданина;

            - для гражданина наступают «негативные социальные последствия», описанные выше в настоящей статье;

            - на гражданина накладывается ограничение по выезду за рубеж РФ;

Денежные средства, вырученные финансовым управляющим от реализации имущества гражданина, направляются на выплату задолженности кредиторам, включенным в реестр требований кредиторов пропорционально суммам их требований. После завершения расчетов с кредиторами и утверждения отчета финансового управляющего арбитражный суд выносит определение о завершении процедуры реализации имущества гражданина.

Это самое заветное определение суда о завершении процедуры реализации имущества гражданина, по сути, и является итоговой целью всего банкротства гражданина. При вступлении в силу этого судебного акта добросовестный гражданин освобождается от всех долгов, которые у него имелись перед третьими лицами на дату подачи заявления о признании гражданина банкротом в арбитражный суд. При этом не важно, попали они в реестр требований кредиторов или нет. При наличии этого документа ни судебные приставы, ни коллекторы не имеют никакого юридического права требовать с гражданина что-либо по старым долгам. От новых долгов этот документ, понятно, не спасает.

Но, что важно при этом запомнить гражданину. Если он активно прятал имущество, продавая или даря его родственникам, скрывал от финансового управляющего любую важную информацию, в т.ч. информацию о местонахождении имущества, и эти факты будут установлены судом, ни о каком освобождении от долгов не может быть и речи. В этом случае все «старые» исполнительные листы остаются в силе и звонки от приставов и коллекторов продолжатся на законных основаниях и после реализации всего имущества гражданина и завершения расчетов.

И ещё. Новая процедура банкротства гражданина по его заявлению не может быть возбуждена в течение пяти лет с момента завершения предыдущей процедуры реализации его имущества. В этом пятилетний период кредиторы могут по новым долгам подать заявление о признании гражданина банкротом, но освобождения по таким новым долгам уже не будет.

Конечно, Закон содержит в себе много тонкостей и деталей, разбор которых не нашёл отражения в настоящей статье. В общем и целом цель статьи - доходчиво довести до сведения всех заинтересованных лиц порядок проведения и последствия процедур банкротства гражданина для него самого и его близких. Дело каждого - принять для себя решение, проходить ему через все круги чистилища, называемого реализацией имущества, или, используя возможности, предоставляемые Законом, попытаться «убедить» кредиторов договориться по-хорошему. В любом случае для гражданина это будут непростые решения.

Историки утверждают, что даже античные эллины раз в пятьдесят лет организовывали прощение долгов всем кредиторам. Думается, что со стороны древнегреческого руководства это была здравая мысль, перезапускавшая с чистого листа всю экономическую жизнь народного хозяйства Эллады.

Как будет складываться прощение гражданам их долгов у нас, покажет время и судебная практика. В любом случае дорогу осилит идущий. Удачи всем!